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不良贷款上升倒逼银行改善信贷结构/谭浩俊
(博讯北京时间2013年5月06日 来稿)
    
    作者:谭浩俊
      

    对银行来说,不良贷款和不良贷款率是否会上升,除受经济形势和经济环境的外部因素影响之外,最关键的还是自己的经营理念和经营行为。简而言之,就是银行的不良经营行为越多,不良贷款就越多,不良贷款率上升速度就越快。
      
    在经历了几年的“好日子”后,银行已逐步步入不良贷款的上升期,且上升的速度会随着时间的推移而逐步加快。
      
    近日,16家上市银行纷纷公布了一季报,在利润增速放缓的情况下,有10家商业银行一季度的不良贷款余额及不良贷款占比继续呈上升态势。
      
    按照银行的信贷结构以及不良贷款的实际情况,银行的不良早就进入风险期了。特别是金融危机爆发以后的信贷资金天量投放,已经让多数银行的资本充足率出现了问题。要不是监管机构的“开恩”和股民的“奉献”,还有几家银行能够继续大规模地投放信贷资金呢?又有几家银行的不良贷款不出现大幅上升呢?
      
    银行之所以没有出现风险,之所以不良贷款还在可控范围之内,盖因股市给了银行巨大的支撑、股民给了银行极大的支持。同时,有关方面在制定政策时,也都明显偏向于银行,被银行的垄断地位所绑架。
      
    以政府融资平台贷款为例,一方面,相关政策明确规定,银行不能再给平台公司贷款;一方面,平台公司的银行贷款余额在不断上升。如果政策的制定与执行同步,如果有关方面能够做到言行一致,会出现这样的矛盾现象吗?政府融资平台还会负债不断增多、贷款不断增加吗?那么,银行的不良还会如此风平浪静吗?
      
    再以房地产开发企业为例,虽然中央一再强调,银行不能再给房地产开发企业增加贷款,以增强楼市调控的效率。可是,哪个开发企业不是继续能够从银行获得资金支持?也正因如此,此轮楼市调控也就成了雷声大、雨点小,极有可能以失败而告终。
      
    相反,急需资金支持,且能够给资金真正注入活力的实体经济,却因为银行信贷资金大量流向平台贷和房地产开发企业,而只能求救于地下金融组织、非法金融组织,导致整个社会的融资规模无限扩大,实体企业的融资成本水涨船高。
      
    为什么经济复苏的内在动能不足,为什么会出现宏观数据向好、微观困难加剧的现象,都与银行的不良经营行为有关,与银行只看眼前利益、不看长远利益,只顾个体利益、不顾全局利益有关。如果银行能够在提供信贷支持过程中,一切从大局出发,按照中央的要求,加大对实体经济的支持力度,不仅经济复苏的动能会大大增强,自身的风险也会大大降低。
      
    问题是,银行已经进入了可怕的恶性循环,已经在给平台公司、房地产开发企业等过度投资信贷资金中骑虎难下。等待银行的,唯一的结局,可能就是风险叠加、不良快速上升。
      
    需要警惕的是,由于银行已经进入不良快速上升的平台期,如何避免不良上升带来的金融风险,切不可再套用以前纳税人或股民买单的错误做法。如果这样,会让银行更加肆无忌惮地积累金融风险。最有效的办法,就是倒逼银行改善信贷结构,提高实体经济的贷款比重,有计划、有步骤地降低平台公司、房地产开发企业等的贷款比重。在此基础上,加大不良贷款的清收和处理力度,减少不良贷款的数量,降低不良贷款率。笔者以为,银行再也不能继续将利润做得高高的,把企业逼得死死的。 [博讯来稿] (博讯 boxun.com)
(本文只代表作者或者发稿团体的观点、立场)
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