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专家释疑“钱荒”:只会让银行慌 普通储户不必慌
(博讯北京时间2013年6月25日 转载)
    
    新京报讯 “连日来银行间上演的 钱荒 只会让银行很慌,又不是存款利率调整,不会影响储户。”昨日,北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐告诉记者,“钱荒”只是银行间流动性不足引起的,普通储户不必为钱而“慌”,国家信用很靠谱。
    

    央行正推动存款保险制度建立
    
    “如果银行倒闭了,储户的钱谁来赔偿?”多数人并未考虑过。
    
    央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已基本成熟,人民银行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。
    
    这意味着不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。存款保险制度的建立,银行不再是“保险柜”,存款也是一种有风险的理财。据悉,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。
    
    假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,则最多获赔50万元,超出部分或者不能获得赔付,或者像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付。
    
    “存款保险制度不会造成国有大型银行的倒闭,中小银行有可能倒闭。”曹凤岐认为,当存款不再是“保险箱”时,储户会更偏好国有大型银行,会给中小银行造成很大的冲击。不过,中小银行并非全无机会竞争,可以结合利率市场化改革,上调存款利率,创新服务,转变盈利模式,依然还有机会。
    
    曹凤岐称,中国政府从来对银行倒闭很慎重,国家信用很靠谱,基本不会让银行倒闭。
    
    “目前储户存款没有风险”
    
    光大证券首席经济学家徐高表示,中国之前也有存款保险制度,只不过是隐性的,由国家兜底。现在如果推出存款保险制度,则为显性制度,对中小储户更为有利。同时,建立存款保险制度也是利率市场化改革的前提条件之一。
    
    徐高认为,隐性存款保险存在一个问题,就是造成了储户对风险的边界认识模糊。近年来银行理财产品的快速发展,就是储户基于对银行和政府的隐性担保信任,认为银行理财产品没有风险。但事实上,银行理财产品是有风险的,而且是由储户自己承担,造成了两难。
    
    建立显性的银行存款保险制度,储户就会对风险的边界有清晰的认识,明确哪些风险是银行和自己承担的,哪些风险是政府承担的。就像美国政府规定,十万美元以下的存款,就算银行倒闭了,政府给兜底兑付。但十万美元以上的存款,则可能有损失。
    
    同时,建立显性银行存款保险制度,还是利率市场化改革的前提条件之一,也是重要的步骤。不过,让银行倒闭并非央行建立存款保险制度的本意,对储户没有太多影响。目前来说,储户的存款没有任何风险。
    
    本文来源:新京报 (博讯 boxun.com)
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