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星期日, 3月 27, 2022
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易改:《追求财富 解读人生》连载 第一章:认知

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这个世界很精彩,这个世界很无奈。精彩的是你的人生过程,无奈的是你的人生结局……

人生有三个过程:生、死,以及生死之间。

生,有极强的偶然性,可能父母一高兴,或者开个玩笑,就意味着你会降生人间。

这个世界很精彩,这个世界很无奈。精彩的是你的人生过程,无奈的是你的人生结局。因为,最终我们都得离开这个世界。死,有绝对的必然性。

因此,怎么样认识人生价值,成了人类最大的课题。

我认识人生是从认识死亡开始的。

人固有一死,怎么可以死了也白死呢?没有人不明白这个道理,但其中很大一部分人就仅仅只停留在明白这个道理的阶段,最终也无动于衷。

我是付诸于行动,言必行行必果的人。

20年前,我得过抑郁症,在死亡边缘地带徘徊。

得抑郁症的人往往是被情所困。人类描写情和爱的文字很多,我那个时候却文思枯竭,羞于启齿。

尽管我不是情场老将,但也不是情窦初开,失意是常态。后移情别恋至商场,商场失意才移情别恋至坟场的。再后来所有的寄托只剩下女儿,发誓不离不弃。

女儿本来也是父亲天然的情人。我若殉情,为女儿也算天经地义。

我离开中国时,女儿还只有4岁。女儿出生后,一直朝夕相处,一日不见如隔三秋。到美国一年多后,我发现转瞬就是1000多个春秋。

回中国的路,早已经被别人断绝,而女儿来美国的路也不是畅通无阻,日子遥遥无期,路途似乎且漫且长。

问题是,我在美国的路却也波澜起伏,甚至总是在谷底呆着。即便是女儿来了,也会如临深渊,我又拿什么去见她,去伺候她?怎么样可以让她不必在成长中忍受饥寒交迫,什么可以让她不必经历社会的教育歧视?怎么可以让她有一个幸福的人生?……

在死亡边缘徘徊时,生命的残值是个值得思考的问题。

盘活存量,这个词有点专业,这是我在中国做企业兼并破产重组咨询服务时的行话,是企业经常面临的问题。思考和寻求解决方案,成为一种职业习惯。

人生的的存量价值有哪些,怎么盘活?各有评估标准,各有盘活手段,均取决于个人不同的认知。我评估我生命价值的标准,是我尚未履行的责任和义务。

我想到的兑现方式和手段,是购买一份人寿保险。但是,一个十分矛盾的现象是,我从来看到做人寿保险的都躲得远远的,很是讨厌。一是,我原来活得好好的,谈死亡不吉利;二是老鼠会的跟踪和穷追猛打,不胜其烦。

有个邻居朋友,拿了执照做保险经纪后,我就把他打入了另类,每次经过他家,总是绕道一圈,远远地躲着他。当我知道人生苦短,准备不久于人世,需要置换点什么时,就躲不掉他了。我发现人寿保险是解开我迟迟不愿意离开这个世界的死结的良方。这个朋友给了我一份美国大都会的人寿保险公司为我量身定做的计划蓝本。几十页合同文本,根本没法看,因为我根本看不懂英文。我也懒得问,因为我知道,无非就是个生死状嘛,只要我签字画押,保险公司就被我锁定赔钱了。

生命的抛舍,可以做个简单的决策,但涉及到金钱,我就会变得敏感,理性和精细。

我的历史和数学都很差,考大学时,要不是这两个科目,上北大清华绝对不是意外。但这个人寿保单的数据,我绝对拧得清。每个月付$150,换$25万,是个脑残也可以算的数字。掐指一算,按我当时的人生规划,投保后第一个月赴死,保险公司的赔付将是250000:150,PE是1667倍。如果发生意外,万一死不了,赖活过20年,累计付出的成本也只有$36000,到时候的赔付也有7倍。

25万美金的赔付,按当时的物价,我女儿长大成人,可以基本支撑了。

我发现,保险就是个杠杆,以生命为支点,可以撬动一种资源,去承载自己人生的责任和义务。通过自己的人生,我把阿基米德的杠杆原理做个了一个很好的诠释,比我曾经要撬动地球的想法,现实的多。

图示:1998年6月,中国《资本市场》杂志对笔者专访时曾引用这张图片

我的人生,总是在寻找一个个支点,推进我的目标,并试图最终撬动地球。王健林与马爸爸打赌时,一个亿的小目标,就让我很励志。

回到$25万,明摆着自暴自弃了,保险公司永远都是趁人之危。不过,总算我人生的小目标也可以通过它落地生根了。

想起阿Q曾经也在生死状上签过字,为不至于我的一生比阿Q还不如,所以签字的时候,我就注意把圈画的特别圆。签完字,我特别高兴,就可以视死如归了。

经过几个月的筹备,当我把一切准备好,去迎接死神的时候,老鼠会的朋友告诉我,人寿保险投保两年内自杀,保险公司是不会理赔的……

很显然,对生命价值的评估和认同,保险公司与我在节骨眼上出现了极大的误差。两年内,难道我的生命就一文不值?想操保险公司和经纪人的祖宗的心都有。

这确实对我打击有点大,本人精明一刻,糊涂一世,又被朋友给涮了!难怪不少人都躲着他走,视保险为骗局。

在我生不如死的时候,还被趁火打劫,想死都不成,这确实是我人生的再一个败笔,屈辱啊!

我的自杀动机受到挑战,感性和理性都无法溶入到我的生命之中,好死不如赖活着就成了我此后的人生信条。

两年过去了,我居然再也没有死的动力和勇气,苟延残喘,甚至活过了20多年。而且10年后,女儿14岁时就居然给等过来了。

至于那份人寿保险,要不是每个月银行账户月结单上显示被自动划走$150,偶尔撩拨一下我的记忆,我绝对会忘得干干净净的。如王健林一样,一个亿的小目标,就算往事如烟了。

回头想,保险公司都是人精,有大数据支撑,他们知道你死不了。如果你跟它对赌,一旦签下生死状,大概率你就输定了。想想,$25万就这么容易被拿走,那不是人人都只会在死的时候,才去打保险公司的主意?

不过,换位思考告诉我,两年内意外死了,两年后无疾而终了,他们也不会赖账。他们除了希望我别死以外,随时都在向另外不想死的人收钱,为我的死准备好了这$25万。

为什么保险公司的寿命总是比人的寿命要长?这就是大道理,也是硬道理。

20多年,保险保了我也好,骗了我也好,过去的就让它过去吧。人若不死,人寿保险还有什么意义?但我这每个月$150的保费,继续交,还是不交呢?我太太比我还纠结。

疫情发生后,有点无聊。明天和意外哪个会先到?这个问题又开始摆在我面前。

女儿也看不上这$25万了,也许等不及这$25万了,已经自立并远走高飞,比我还热爱生命,享受人生。对我来说,责任和义务似乎没有了20年前的紧迫感。

图示:女儿在美国海军陆战队开始服役时,集训结束时和弟弟在一起。

感情的寄托也有些茫然,孩子大了,弃你而去也是个自然现象。伴随人生的,许多人都是一厢情愿的单相思,最终让生命逐步在孤凄中凋零和落幕是大数据效应。

身体尚健硕,暂时也看不出死的必要性有多大,保险的作用和意义锐减,这每月$150的保费交下去,何时是个尽头?我也得找个说法。

既然疫情让我的生意嘎然而止,失去了职业,失去了收入,开源节流,精打细算就更显示出必要性。

2、财富的影子

适逢此时,被一个朋友拉出去听了趟讲座,刚好是讲人寿保险的。

讲座开始的时候,我发现气氛有点诡异,讲员特别能互动,又让我想起被媒体渲染的老鼠会,以及坊间的传闻,又有上当受骗的赶脚。

我在角落硬着头皮呆了一会,还是被讲员问到我头上。意识到,我也居然是个剧中人。我很不情愿,但也如实招来,我有人寿保单。

除了每个月有$150自动扣钱款和好像是$25万的保额以外,其它问题我一个都回答不上来。

20多年来,我从来没有看过保险公司寄给我的材料,从不知道我的保险账户会跟银行账户一样,是有帐可查的。自从我忘记死亡这回事,这个保单的存在,我也就束之高阁了。

讲员是个女士,不是让人一见倾心的那种,所以是个PHD。那种只知道数字和问题,逻辑和结论的人,学霸才女类型,我称她为霸女。好好的一个博士,做保险太可惜了。

她问完我问题后,给了我一个结论:看来你太不关心你的财富,你的人生啊。

这有点颠覆我对自己的认知。说我不关心财富,我可以假装接受,因为死亡后的钱我想的多也没有用,保险公司也不会在我生前给我。再说,大义疏财,是许多人自我期许和标榜的品格。至于人生的问题,她就很显然小题大做,牵强附会了,有点瞎扯。PHD居然也会这一套,营销伎俩而已。

朋友让我课后留下来,请这个老师上网看看我的保单,解释一下我没有回答出来的问题。

尽管我对保险不以为然,对保险经纪反感有加,但我对知识和信息还是有点尊重,别人毕竟混到PHD,总有过人之处。既然你上升到财富和人生这个层面和境界,我倒是可以看看你的逻辑和事实。

课后一个小时,这个霸女极其麻利,把我的保单从大都会保险公司的网站给翻了出来。打印下来的账户信息看起来与银行账户的差不多,我有点意外。原来,保险也是金融机构。难怪中国的大老虎好多都躲在保监会后面,项俊波(前中国保监会主席)被挖出来时,带出来一大窝。

我意外地看到,我每个月$150的保费的去处一目了然。保单显示,除了$25万身故赔偿额赫然在目外,居然有将近$5.2万元的现金余额,这是20年来,我累计交了约$33000所出现的结果。

保我20年没死,现金值还翻两倍,这有点匪夷所思。

图示:笔者2001年投保的人寿保单,2020年3月显示,交保费累计$33450,现金余额$51941。

这霸女喜欢卖关子,问我,你知道这$5万多是可以随时取用的吗?

我当然不知道!但我更想知道的是,这5万多是可以白拿的吗?这5万多又是怎么来的呢?天上可以掉馅饼吗?还在忽悠我……

霸女用很简洁的语言告诉我,我的保单是一份指数万能人寿保单,是带有投资储蓄和理财功能的,现代金融衍生产品。一说到金融衍生产品,我就想起两房危机,想起了雷曼兄弟,想起庞氏骗局。

她娓娓道来,指点着我账户上的栏目,如数家珍。我25万的保额,每个月交$150 保费。实际上每个月的人寿成本当前才$59,其它$91都是我的投资储蓄。$5万多的现金值余额就是这样来的。逻辑上似乎比较清晰。

PHD说,我投资账户的钱,参与了市场进行结构性投资,回报与股市股指标普500(S&P500)联结,每年计取相应利率的回报。有保底,有封顶,风险可控,增长可期。指数涨,我也涨,指数跌我也跌。每年的盈利又参与下一年增长,产生复利,驴打滚一样增长。

股市我懂,老冲浪运动员了,股市波涛汹涌,涨跌互现我怎么不知道。每次都是站着进去,最后躺着出来。好几次跌倒以后,都是亲戚朋友把我抬出来的。但这个保底,封顶就有点玄乎,还挺新颖。

想起有某位投资大师说过,股民作为人类,有两大人性特征,是投资盈利的天敌,恐惧和贪婪。PHD说,这个保底封顶就是用来对付投资者的天敌的。

听起来,有点妙不可言。如果把保底放在0,把封顶放在15%,就意味着我的投资永远都不会亏损啰,且平均起来的回报也有7.5%以上啊!7.5%以上的年回报,这个设计不错啊,比我在恐惧和贪婪中打滚,有时候喜不自禁,有时候痛不欲生好多了。年纪不小了,知道那种赌场得意是不可持续的。能够保本,让我放弃指数涨过15%以上收益也没有那么痛不欲生。

股神巴菲特说,他扼守的投资原则有两条,第一条是永远不要丢本金,第二条是永远记住第一条。中国人说,留得青山在,不怕没柴烧,野火烧不尽,春风吹又生。

图示:巴菲特的投资原则与格言。

听起来像真的一样,有点道理,且道行很深。我知道大部分骗局都会被掩盖在逻辑甚至是实事求是的表象下面。老江湖了,由此及彼,由表及里,去粗取精,去伪存真透过现象看本质是我已经练就的一身武功。

我的问题很多,投资有风险是常识,保险公司凭什么给我保底啊?它要赔了,底在哪里?中国P2P不就是这样吗?最终还是个庞氏骗局,总有一天要暴雷。保险公司跟我签这个合同,我不就可以坐收渔利了吗?保险公司破产怎么办……

她卖关子,说我能提出这些问题很好,只要我多花点时间和精力,有了足够的认知,所有问题就都迎刃而解了。好像我现在还是个白痴一样。

更意外的是,霸女告诉我:你这投资账户里的收益是不用上税的!越来越玄乎…..

税,是个很严肃的问题,我们华人是美国最富有的族群,避税,逃税,偷税的手段五花八门。我有个做生意的朋友,被税务局盯上,威胁要判他25年,害得他3年躲在中国,不敢回来。

图示:Uncle Sam (国税局)

受过高等教育的人,拿了PHD吹牛逼就可以不用上税?空口无凭,我真有点疑问。

我打工也好,做了这么多年生意也好,税一直是我最头疼的问题。每年3、4月是报税季节,我都十分纠结。“税、睡、谁”,这三个字在我电脑打字拼音时,总是跳到最前面出现。税睡了谁?谁睡了税?现实生活中,所有人都对这个话题躲躲闪闪,难以启齿……

我发现,这个霸女吊足了我的胃口。他即时打住了话题,问我,你愿意了解吗?

想起,许多情侣结婚时,在牧师和众人面前宣誓:我愿意。究竟有几分真诚,就值得研究深思了。

我的表态还是比较果断的,跟我历来优柔寡断的风格有点迥异,毕竟她说的这些东西,确实是我的误区与盲区,而况她也没有任何迹象让我先买保险作为前提。我心坦然,一是没有再死一回的打算,二是已经有$25万了,刀枪不入。

不过,投资可以保底,增长可以预期,用钱又灵活,还可以免税。不愿意了解,那才叫蠢的像一头驴。

我是湖南人,都说湖南人是犟驴,驴推磨是属命,绕圈一辈子,最终发现还在原地。驴打滚,还真能勇往直前,趟出一片天地。

就这样,我交了$100,成了这个PHD的门徒,她说可以带我九个月。

有了前半生的积累,这笔$100的投资还是亏得起,不就是浪费点时间跟她周旋吗?

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john chan
john chan
10 月 前
放猪P, 滚.